Wiarygodność finansowa a zdolność kredytowa

Każdy, kto zapuszcza się w labirynt formalności towarzyszących przyznawaniu kredytu, wie, że trudności – zwłaszcza dla osoby w takich zabiegach niedoświadczonej – zaczynają się już na poziomie pojęć. Przyjrzyjmy się dwóm z nich, najlepiej chyba znanych każdemu, kto zaczyna swe starania o kredyt: wiarygodność finansowa i zdolność kredytowa. Według przeprowadzonych niedawno przez Biuro Informacji Kredytowej badań, zaledwie co drugi z nas wie, co oznacza pierwsze z tych pojęć. 17% badanych nigdy o nim nie słyszało. Jakie jest zatem znaczenie tych terminów? Czy znaczą to samo? Czy jednak się różnią? A jeśli to drugie, to w czym tkwi różnica? Oba terminy mają inne znaczenia. Warto je dobrze zrozumieć przed wkroczeniem w świat finansowych procedur.

Wiarygodność finansowa jest pojęciem szerszym, obejmuję historię naszych finansów, a dokładniej rzetelność, z jaką wywiązywaliśmy się z zobowiązań. Można powiedzieć, że wiarygodność w tym znaczeniu to niemal to samo co reputacja, a każdy, kto pamięta sceny towarzyszące amerykańskiemu kryzysowi sprzed paru lat – niedawnych pracowników renomowanych instytucji, kroczących w manifestacjach pod transparentami „jestem niewiarygodny finansowo” – wie, jak ważna jest w naszych czasach tego rodzaju reputacja.

Wiarygodność finansowa to nie tylko terminowe spłacanie rat wszystkich dotychczasowych zobowiązań, to także sposób, w jaki radzimy sobie z ewentualnymi trudnościami przy tychże spłatach. Banki patrzą przychylniej na klienta, który otwarcie komunikuje trudne sytuacje i wspólnie z bankiem szuka z nich wyjścia, niż tego, który stosuje uniki oraz taktykę chowania głowy w piasek.

W przypadku firm, czynnikami wpływającymi na wiarygodność finansową są dodatkowo np. terminowe regulowanie zobowiązań wobec urzędów skarbowych czy Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, a także sposób działania osób odpowiedzialnych tam za finanse – bardziej wiarygodny będzie szef firmy planujący rozsądne, oparte na wyliczeniach posunięcia biznesowe niż wizjoner podejmujący nieracjonalne działania.

Zdolność kredytowa to precyzyjnie, w oparciu o liczne kryteria, obliczone prawdopodobieństwo, z jakim spłacimy zobowiązanie, o które się staramy. A dokładniej, prawdopodobieństwa, że spłacimy całe zobowiązanie wraz z odsetkami i w wyznaczonym terminie. Polskie prawo definiuje zdolność kredytową w Ustawie Prawo Bankowe jako „zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”.

Wśród czynników decydujących o naszej zdolności kredytowej najważniejsze są:

- Wysokość dochodów i majątek, jakim dysponujemy – podstawową informacją dla banku są w tej kategorii Twoje średnie miesięczne dochody. Ważne są również stałe miesięczne wydatki. Dlatego podczas oceniania zdolności kredytowej bank sprawdza, ile wynoszą. Suma, jaka pozostanie po ich odjęciu od dochodu, powinna przewyższać ratę kredytu.

- Forma zatrudnienia – Banki mają różne wymagania co do rodzaju umowy wiążącej klienta z pracodawcą. Brak stałej umowy o pracę bywa w uzyskaniu kredytu przeszkodą, jednak część banków podchodzi do tego kryterium bardziej elastycznie.

- Inne zobowiązania – Jeśli spłacasz inny kredyt, masz kartę kredytową albo debet na koncie, Twoja zdolność kredytowa jest odpowiednio mniejsza. Mają na to wpływ także innego rodzaju zobowiązania, np. alimenty lub poręczenia cudzych kredytów.

- Ilość osób w gospodarstwie domowym – Dzieci, które nie ukończyły jeszcze 18. roku życia, obniżą Twoją zdolność kredytową. Ich utrzymanie jest bowiem kosztowne. Zyskasz, jeśli wystąpisz o kredyt wspólnie z małżonkiem, ponieważ bank weźmie pod uwagę sumę Waszych dochodów.

Zdolność kredytową osoby starającej się o kredyt każdy bank ocenia według indywidualnych kryteriów. Jeśli bank (lub inna instytucja) uzna naszą zdolność kredytową za niewystarczającą, nie warto się poddawać. Istnieją sposoby na podniesienie zdolności:

- wydłuż okres kredytowania, mniejsza rata może oznaczać wyższą zdolność;

- spróbuj skonsolidować inne zobowiązania, to także zmniejszy ratę, podnosząc Twoją zdolność kredytową;

- spróbuj aplikować w innych bankach, każdy bank ma inny system oceny zdolności kredytowej.

Pamiętaj jednak, że wnioskowanie do wielu banków jednocześnie spowoduje wiele zapytań o Twoją historię kredytową w BIK, które banki oceniają jako czynnik negatywny w procesie oceny zdolności kredytowej. Procedury towarzyszące staraniu się o kredyt są skomplikowane i czasochłonne, a decyzja banku trudna do przewidzenia. Można ułatwić sobie zadanie jednocześnie eliminując ryzyko wielości zapytań, korzystając z usług firmy, która – jak akredo.pl – gwarantuje nam dostosowane od razu do naszej indywidualnej sytuacji oferty banków zainteresowanych udzieleniem nam kredytu.

ip