Czym jest scoring kredytowy?

Często słyszy się o ocenie wiarygodności kredytowej. Ogólnie wiadomo, o co chodzi w tym procesie. Najzwyczajniej w świecie bank musi mieć pewność, że pożycza pieniądze osobie lub firmie odpowiedzialnej. Jak jednak działa mechanizm weryfikacji, który taką pewność daje i od czego właściwie zależy pozytywne rozpatrzenie prośby o kredyt? Czym jest tytułowy scoring kredytowy?

Scoringiem nazywamy metodę oceny rzetelności danej firmy lub osoby na podstawie oszacowania wartości szczególnych cech podmiotu. Mówiąc prościej, klient aplikuje o kredyt podając swoje dane – te zaś zanalizowane są na podstawie specjalistycznego algorytmu pod względem oceny, jak dany petent wypada w porównaniu z innymi rzetelnymi użytkownikami usług bankowych.

Historia kredytowa to podstawa

Niezależnie od tego czy o kredyt wnioskowano w oddziale banku, czy był to kredyt online, metoda oceny klienta jest dla danego banku taka sama. W większości przypadków najważniejsze informacje wpływające na decyzję kredytodawcy to oczywiście historia kredytowa. A zatem spodziewać można się, że znacznie gorszą ocenę otrzyma podmiot charakteryzujący się nieregularnymi spłatami, przekraczaniem limitów czy długim czasem zalegania ze spłatami. W tym ostatnim przypadku niemałe znaczenie ma też okres zaległości. Zwłoka w granicach trzydziestu dni praktycznie nie ma większego wpływu na ocenę kredytową. Jednak każde spóźnienie powyżej miesiąca jest już skrupulatnie odnotowywane i owocuje tym samym niższą oceną wiarygodności.

Dochody i finanse

Mimo że najważniejszą wskazówką dla banku jest przeszłość kredytowa klienta, to scoring obejmować może też inne obszary związane z finansami. Ocena dotyczyć może więc posiadanych przez klienta rachunków bankowych, wysokość miesięczny przychodów czy innych obciążeń finansowych, takich jak alimenty. Informacje te mają na celu określenie zdolności do terminowej i bezproblemowej spłaty zadłużenia. Jak można się domyśleć jest to kwestia kluczowa dla banku.

Co jeszcze może interesować bank?

Zasadniczo scoring kredytowy opiera się na statystyce. W związku z tym działa on na zasadzie porównania wyniku pojedynczego wnioskodawcy z reprezentatywną grupą innych kredytobiorców. Oczywiście w celu sprawdzenia czy wpasowuje się on w statystyczny obraz „dobrego klienta”. Jak jednak matematyczny algorytm może dokonać takiego porównania? Głównie przez wpasowanie go w określoną grupę statystyczną. A to oznacza, że dla scoringu ważne mogą się okazać informacje pozornie nie związane w żaden sposób z kredytem, a czasami zahaczające wręcz o kategorie życia prywatnego. Jakie mogą być to dane? Zawód i wykształcenie będą miarodajne dla przypisania osoby do poszczególnych grup zawodowych. Okres zatrudnienia oraz czas pracy na zajmowanym stanowisku też mogą być interesujące dla banku. Czasami w grę wchodzą dość prozaiczne sprawy, takie jak posiadane samochodu lub telefonu, stan cywilny, a nawet adres zamieszkania i liczba dzieci.

Informacje te otrzymują ocenę w skali punktowej. Sam bank wyznacza sobie tzw. punkt odcięcia, czyli liczbę punktów jaką uzyskać musi wnioskodawca, aby pozytywnie rozpatrzono jego prośbę o kredyt. Skąd wiedzieć, jakie dane analizuje dana instytucja? To niestety pozostaje tajemnicą, gdyż banki pilnie strzegą swoich algorytmów. Prawie tak bardzo jak powierzonych im pieniędzy.

materiały prasowe